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  • 巨災保險制度不可缺位

    游覽量:57335   時間:2021-10-25 10:41:32

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    巨災保險是一種準公共產品,有賴于全社會形成合力共同推進并加以完善。首先,在機制和組織結構上,應改變完全以政府兜底式的巨災救助和補償方式,通過“政府推動、商業運作”的原則設計建立和完善巨災保險制度。同時,還必須以創新思維完善巨災保險制度設計。

    入秋以來,河南、山西、陜西再遭極端天氣襲擊,僅山西一地的強降雨就造成直接經濟損失50多億元,76個縣175.71萬人受災。面對如此大的損失,巨災保險制度再次成為各方關注的焦點。

    建立巨災保險制度,呼聲由來已久,但不少問題仍有待解決。比如洪水、暴雨造成的損失保障被分散在各種保險產品中,從企財險、農業保險、機動車輛保險到人身保險,都含有因洪水造成的財產或人身傷亡賠付責任。將巨災保險責任分散在一般保險產品中,意味著巨災風險被降低為一般風險進行管理,理賠比例必然趨低。數據顯示,長期以來,我國自然災害損失中的保險賠付比例不到10%,遠低于全球約40%的平均水平。近年來,保險在災后經濟補償中的賠付比例有所提高,但總體上仍未得到明顯改觀。畢竟,巨災保障責任絕非保險業能夠單肩挑得動的。

    近年來,巨災風險呈現出新特點。隨著我國城鎮化發展深入、資產價值不斷提高,一旦遭遇極端天氣,巨災損失會越來越大。為保障經濟平穩發展,提升重大災害風險治理水平,構建多元化的風險分擔體系的迫切性愈發凸顯。

    從建立巨災保險制度實踐看,工作成效還是明顯的。地方性巨災保險試點已落地15個省市,在保障范圍和保障責任上向臺風、洪水等災害擴展,初步形成了綜合性風險解決方案。例如,2018年至2020年,廣東巨災保險累計支付賠款9.84億元,為災后恢復重建提供了重要的經濟支持。

    巨災保險是一種準公共產品,有賴于全社會形成合力共同推進并加以完善。

    首先,在機制和組織結構上,應改變完全以政府兜底式的巨災救助和補償方式,通過“政府推動、商業運作”的原則設計建立和完善巨災保險制度。在中央和地方財政支持下,逐步形成包括保險公司、再保險公司、巨災保障基金、巨災債券等在內的多層次分散巨災風險的機制。讓不同保障層次之間能相互銜接、相互補充,各司其職,真正建立起有效率的巨災保險制度,改變目前碎片化、互不關聯的巨災管理方式。

    與此同時,還必須以創新思維完善巨災保險制度設計。一是拓寬視野。要重新審視當下由于氣候變化、經濟轉型等帶來的相關巨災頻率、邊界、損失等邏輯變化,相應地對保險保障范圍、價格及風險匹配程度,有的放矢完善制度設計。二是手段創新。巨災有低頻高損的特征,對賠付資金數量要求較高。如何建立巨災基金實現保險資金跨期積累,以提供足額理賠,尚屬全新領域。今年9月下旬,銀保監會發布了《關于境內保險公司在香港市場發行巨災債券有關事項的通知》,10月1日,由中再產險發起的巨災債券在香港成功發行,此舉為拓寬巨災風險分散渠道做出了有益嘗試。三是優化管理。保險公司在承保巨災保險時,需要不斷提升自己的承保和管理水平,其中科技賦能應成為突破口。

    無論是經濟發展,還是民生需求,亟需加強巨災風險保險制度建設,不可缺位。

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